I slutet av förra året löpte tidsfristen ut för att välja ett pensionsalternativ av ryssar.
Medborgare (försäkrade) födda 1967 och yngre i slutet av 2015 fick välja: skicka 6 % av den individuella delen av försäkringspremien för att finansiera den fonderade delen av arbetspensionen, eller skicka hela beloppet för den individuella delen av försäkringspremien för att finansiera försäkringsdelen av arbetspensionen.
Med andra ord, fram till den 31 december 2015 kunde försäkrade födda 1967 och yngre välja vad deras pension ska bestå av: två delar - försäkring och fonderad, eller enbart försäkring.
Särskilt valet gällde de så kallade "tysta människorna", det vill säga de som aldrig tidigare hade överfört sina pensionssparande från Rysslands pensionsfond (PFR) till icke-statliga pensionsfonder (NPF) eller ett privat förvaltningsbolag (MC) ), valde inte investeringsportföljen för de statliga förvaltarbolagen.
Faktum är att de ”tysta” inte längre kommer att ha möjlighet att bilda ett nytt pensionssparande, eftersom alla avgifter bara går till försäkringsdelen av deras framtida pension.
"Aktiva" medborgare, de som tidigare överförde pensionssparande till en NPF eller ett förvaltningsbolag (bytte en försäkringsgivare), valde investeringsportföljen för ett statligt förvaltningsbolag, behöll rätten att inte bara bilda försäkringen och fonderade delar av pensionen, men också möjligheten att ytterligare vägra bildandet av den ackumulerande komponenten.
Det bör noteras att rätten att välja försäkringspremien endast är reserverad för de medborgare för vilka försäkringspremier för första gången började uppstå från den 1 januari 2014. Denna kategori av medborgare kan, inom fem år från datumet för den första intjänandet, välja vilken del av pensionen som ska avsättas 6% av taxan för att finansiera. Tills de fattar beslut kommer alla försäkringspremier att överföras till bildandet av en försäkringspension. Om medborgaren efter utgången av en femårsperiod från dagen för den första intjänande av försäkringspremier inte har fyllt 23 år, förlängs den angivna perioden till den 31 december det år då medborgaren fyller 23. Till exempel, om en ung person fick sin första lön vid 14 års ålder, kommer de att ha möjlighet att göra ett val innan utgången av det år då de fyller 23 år.
Oavsett vilken av ovanstående kategorier en enskild medborgare tillhör kvarstår rätten att förfoga över de besparingar som bildats tidigare. Dessa medel kommer att fortsätta att investeras och betalas ut till medborgarna efter att de går i pension. När det gäller att överföra pensionssparande förändras egentligen ingenting. Medborgare kan välja Storbritannien eller NPF, som tidigare. Även om du har vägrat att ytterligare bilda en fonderad pension till förmån för en försäkring kan du överföra det du samlat på dig före 2014 till brottsbalken eller NPF.
Det finns dock en mycket viktig egenskap som du inte bara behöver känna till utan också ta hänsyn till.
Nu är det möjligt att byta från PFR till icke-statliga pensionsfonder (NPF) och vice versa, samt att byta en NPF till en annan, med bibehållen rättigheter till investeringsintäkter, högst en gång vart femte år.
I enlighet med bestämmelserna i den federala lagen av den 28 december 2013 nr 410-FZ "Om ändringar av den federala lagen "om icke-statliga pensionsfonder" och vissa lagar i Ryska federationen", som trädde i kraft i januari 1, 2015, kan försäkrade ansöka om överföring (”brådskande” ansökningar) eller tidig överföring (”tidiga” ansökningar) till NPF eller till FIU.
Skillnaden mellan en ansökan om överföring och en ansökan om förtida överföring ligger inte bara i de olika villkoren för att pröva sådana ansökningar, villkoren för själva överföringen till en ny försäkringsgivare och villkoren för överföring av pensionssparmedel, utan också i det olika förfarandet. för beräkning av pensionssparmedel som ska överföras vid sådana övergångar.
På en ”brådskande” ansökan sker övergången året efter det år då femårsperioden löper ut från det år då sådan ansökan lämnades in. Det vill säga, om det under 2015 lämnades in en ansökan om övergång från PFR till NPF, kommer pensionssparandet att överföras till NPF under första kvartalet 2020. Samtidigt är medborgaren garanterad hela pensionssparandet, oavsett förluster på finansmarknaden, och behåller hela placeringsinkomsten. Om en medborgares val ändras under en så lång period kan han göra en anmälan om att byta försäkringsgivare.
Enligt den "tidiga" ansökan genomförs övergången året efter det år då en sådan ansökan lämnades in. Till exempel kommer en ansökan om tidig överföring som lämnades in 2015 att behandlas under första kvartalet 2016. I det här fallet förlorar den försäkrade dock investeringsinkomst. Dessutom, i händelse av en förlust från investeringsfonder, kommer resultatet att fastställas och mängden besparingar kommer att minska. Således har en tidig övergång två betydande risker - utebliven betalning av investeringsintäkter och avsaknaden av en garanti för att bibehålla det "nominella värdet" av de inbetalda bidragen.
Därför beror inte bara löptiden för överföringen av medel, utan också mängden investeringsintäkter och garantin för säkerheten för medel på rätt beslut.
Vilken försäkringsgivare skulle du vilja anförtro förvaltningen av dina framtida fonderade pensionsfonder?
En sådan försäkringsgivare kan vara finansunderrättelseenheten eller en av NPF:erna. Om någon av NPF väljs bör du fråga om fonden är deltagare i systemet för att garantera de försäkrades rättigheter. Detta är viktigt eftersom införandet av NPF i detta system är ett villkor för överföring av medel. De senaste två åren har staten gjort ordning på förvaltningssystemet för pensionssparandet - NPF har bolagiserats, 33 av dem har gått in i systemet för att garantera de försäkrades rättigheter. Dessutom kommer det att bli nödvändigt att ingå ett avtal om obligatorisk pensionsförsäkring med NPF.
Om Rysslands pensionsfond väljs, bestäm själv ett förvaltningsbolag - statligt ägt ("Vnesheconombank") eller en av de privata.
35 privata förvaltningsbolag antas till sparförvaltning, med vilka PFR har slutit avtal om förtroendeförvaltning av dessa fonder. För dem som väljer ett förvaltningsbolag (stat eller ett av de privata) betyder det att deras pengar inte går till NPF, utan förblir i Rysslands pensionsfond. Förutom skillnaden i beloppet av provisioner som tas av NPFs och MCs, finns det en sådan nyans: de som överförde sina besparingar till NPFs kommer att få en fonderad pension vid tidpunkten för sin välförtjänta vila av samma icke-statliga fond. När det gäller brottsbalken kommer PFR att betala den fonderade pensionen.
GRUNDLÄGGANDE KONCEPT
Avtal om obligatorisk pensionsförsäkring- ingås med en medborgare om han för bildandet och placeringen av sitt pensionssparande har valt en icke-statlig pensionsfond (NPF) som försäkringsgivare. Detta är ett avtal enligt vilket NPF är skyldig att, vid uppkomsten av pensionsskäl, tilldela och betala medborgaren den fonderade delen av arbetspensionen eller betala sina efterträdare.
Försäkrade personer- Medborgare som omfattas av obligatorisk pensionsförsäkring.
De försäkrade personerna är medborgare i Ryska federationen, såväl som utländska medborgare permanent eller tillfälligt bosatta på Ryska federationens territorium och statslösa personer:
- arbeta enligt ett anställningsavtal eller enligt ett civilrättsligt avtal, vars föremål är utförande av arbete och tillhandahållande av tjänster, samt enligt ett upphovsmanna- och licensavtal;
- egenföretagare (enskilda företagare, advokater, notarier som är engagerade i privat verksamhet);
- som är medlemmar av bondehushåll;
- arbeta utanför Ryska federationens territorium vid betalning av försäkringspremier till Ryska federationens pensionsfond;
- som är medlemmar av stam-, familjegemenskaper av de små folken i norr, engagerade i traditionella förvaltningssektorer;
- präster;
- andra kategorier av medborgare vars rättsliga relationer om obligatorisk pensionsförsäkring uppstår i enlighet med federal lag nr 167-FZ av den 15 december 2001 "Om obligatorisk pensionsförsäkring i Ryska federationen".
OPS i Ryssland utförs av försäkringsbolag - Ryska federationens pensionsfond och icke-statliga pensionsfonder.
Obligatoriskt försäkringsskydd- försäkringsgivarens fullgörande av sina skyldigheter gentemot den försäkrade vid inträffandet av en försäkringsfall genom utbetalning av arbetspension, sociala förmåner för begravning av avlidna pensionärer som inte omfattades av obligatorisk socialförsäkring vid tillfällig invaliditet och i samband med moderskapet på dödsdagen.
Individuell (personifierad) redovisning- organisera och föra register över information om varje försäkrad person för genomförandet av hans pensionsrättigheter i enlighet med Ryska federationens lagstiftning.
Dessa uppgifter avser arbetets (försäkrings-) tjänstgöringstid, försäkringspremier för försäkringen och fonderade delar av arbetspensionen m.m.
Ryska federationens pensionsfond öppnar ett individuellt personligt konto för varje försäkrad person (ILS). Storleken på den obligatoriska pensionsförsäkringen beror på de medel som ackumulerats i ILS. Ju högre inkomster och ju längre tjänstgöringstid en medborgare har, desto mer pengar kommer att återspeglas på hans individuella personliga konto.
Försäkringstagare- alla juridiska personer, utan undantag, såväl som enskilda företagare och egenföretagare - advokater, notarier, etc., engagerade i privat verksamhet, betalar försäkringspremier för sina anställda (försäkrade personer) eller för sig själva personligen till Pensionsfonden för ryska federationen.
Försäkringsnummer för ett individuellt personligt konto (SNILS)- numret på medborgarens individuella konto i det obligatoriska pensionsförsäkringssystemet. Detta nummer anges i det obligatoriska pensionsförsäkringsbeviset.
Försäkringsbevis för obligatorisk pensionsförsäkring- ett dokument som en medborgare får i PFR:s territoriella organ på bosättningsorten genom att fylla i ett frågeformulär. En medborgare som först kom i arbete får ett försäkringsbevis genom den försäkrade (arbetsgivaren).
På försäkringsbeviset framgår: ILS-nummer, efternamn, förnamn, patronym, födelsedatum och födelseort, kön, datum för registrering som försäkrad. Ett försäkringsbevis presenteras när du ansöker om ett jobb, när du ingår ett anställningsavtal, när du ansöker till Ryska federationens pensionsfond i alla frågor, inklusive för utnämning (omräkning) av en pension.
Från och med registreringstillfället i systemet för obligatorisk pensionsförsäkring bekräftas uppgifter om tjänstgöringstiden, intjänade och betalda försäkringspremier för den försäkrade personen för utnämning av pension på grundval av information från ett individuellt (personligt) konto.
State Management Company (GUK)- en juridisk person som är auktoriserad av Ryska federationens regering att investera pensionssparande som överförts till den i förvaltningsförvaltning av Ryska federationens pensionsfond för medborgare som inte använde rätten att välja ett privat förvaltningsbolag eller NPF, samt de medborgare som medvetet anförtrott förvaltningen av sina pensionssparande till ett statligt förvaltningsbolag.
För närvarande utförs GMC:s funktioner av State Development Corporation "VEB.RF" (VEB.RF, VEB).
VEB.RF bildar två investeringsportföljer för att investera medborgarnas pensionssparande:
- investeringsportfölj av statspapper, bestående av Ryska federationens statspapper, obligationer från ryska emittenter garanterade av Ryska federationen, kontanter i rubel och utländsk valuta,
- utökad investeringsportfölj, som är bildad av statliga värdepapper i Ryska federationen och värdepapper från ingående enheter i Ryska federationen, obligationer från ryska emittenter, kontanter i rubel och i utländsk valuta på konton hos kreditinstitut, värdepapper med säkerhet i hypotekslån emitterade i enlighet med lagstiftningen i Ryska federationen om inteckningssäkrade värdepapper, inlåning i rubel och utländsk valuta, värdepapper från internationella finansiella organisationer.
För att medborgarnas pensionssparande medel ska kunna investeras i investeringsportföljen av statspapper, är det nödvändigt att lämna in en lämplig ansökan till den territoriella avdelningen för Ryska federationens pensionsfond. Om en medborgare inte ansökte till FIU med en ansökan om att välja en portfölj från ett statligt eller privat företag eller att överföra till en NPF, kommer hans medel som standard att investeras i GAM:s utökade investeringsportfölj.
Inkomst från att placera pensionssparande- utdelningar och räntor (intäkter) på värdepapper och banktillgodohavanden, andra typer av intäkter från verksamheten för placering av pensionssparande, finansiellt nettoresultat vid försäljning av tillgångar, finansiellt resultat som speglar förändringen av marknadsvärdet på placeringsportföljen på basis av omvärdering (på det sätt som bestämts av Ryska federationens regering).
Investeringen av pensionssparande, beroende på valet av en medborgare, utförs av ett statligt förvaltningsbolag, ett privat förvaltningsbolag eller en icke-statlig pensionsfond.
Placering av pensionssparande- Det statliga förvaltningsbolagets, privata förvaltningsbolagens eller icke-statliga pensionsfondernas verksamhet för förvaltning av pensionssparande. Syftet med investeringar är att bevara och öka dem. Pensionssparfonder placeras endast i tillgångar med låg risk (kontanter och värdepapper) som är tillåtna enligt rysk lag:
- statliga värdepapper i Ryska federationen;
- statliga värdepapper för undersåtar i Ryska federationen;
- obligationer från ryska emittenter;
- aktier i ryska emittenter etablerade i form av öppna aktiebolag;
- aktier (aktier, aktier) i indexinvesteringsfonder som placerar medel i statspapper i utländska stater, obligationer och aktier från andra utländska emittenter;
- inteckningssäkrade värdepapper utgivna i enlighet med Ryska federationens lagstiftning om inteckningssäkrade värdepapper;
- kontanter i rubel på konton hos kreditinstitut;
- insättningar i Ryska federationens valuta och i utländsk valuta i kreditinstitut;
- utländsk valuta på konton i kreditinstitut;
- Värdepapper från internationella finansiella organisationer som är tillåtna till placering och (eller) offentlig cirkulation i Ryska federationen i enlighet med Ryska federationens lagstiftning om värdepappersmarknaden.
Ryska federationens regering kan fastställa ytterligare restriktioner för investering av pensionssparande.
Investeringsportfölj- tillgångar (kontanter och värdepapper) som bildas av medel som överförts av Ryska federationens pensionsfond till förvaltningsbolaget under ett förvaltningsavtal och separerat från andra tillgångar.
Investeringsportföljen bildas av förvaltningsbolaget i enlighet med investeringsdeklarationen, som är en integrerad del av trust management-avtalet för pensionssparande, och ytterligare begränsningar som fastställts av Ryska federationens regering.
"Tyst" (vanligt uttryck som inte finns inskrivet i lagstiftningen) - medborgare som inte utnyttjade rätten att välja ett statligt eller privat förvaltningsbolag eller en icke-statlig pensionsfond för att förvalta sitt pensionssparande. Dessa medborgares medel är som standard investerade som en del av en utökad investeringsportfölj av det statliga förvaltningsbolaget.
Arv av pensionssparande
Den fonderade delen av pensionen ärvs inte enligt arvslagarna, utan överförs till den avlidne medborgarens rättsliga efterträdare.
Icke-statlig pensionsfond (NPF)är en ideell socialorganisation.
På pensionsförsäkringsmarknaden bedriver NPF flera typer av aktiviteter, inklusive:
- aktivitet om icke-statlig pensionsförsörjning för NPF-deltagare i enlighet med avtal om icke-statlig pensionsförsörjning;
- verksamhet som försäkringsgivare för obligatorisk pensionsförsäkring;
- verksamhet som försäkringsgivare för professionella pensionsförsäkringar.
Pensionssparande Dessa är fonder som bildas av:
- belopp av arbetsgivarens försäkringspremier för den fonderade delen av arbetstagarens arbetspension enligt obligatorisk pensionsförsäkring;
- beloppen för ytterligare försäkringspremier för den fonderade delen av arbetspensionen, inklusive inom ramen för det statliga medfinansieringsprogrammet (från medborgaren själv, staten och arbetsgivaren);
- fonder av moderskaps(familje)kapital, som syftar till bildandet av den fonderade delen av arbetspensionen.
Tilldelning av pensionssparande
Uppdragstagare kan få pensionssparande från en avliden medborgare, registrerat på hans ILS, om en medborgares död inträffade innan den fonderade delen av arbetspensionen tilldelades honom eller innan omräkningen av beloppet för denna del av pensionen, med hänsyn till ytterligare pensionssparande.
De juridiska efterträdarna är de personer som anges i medborgarens ansökan om utdelning av pensionssparande (ett avtal om obligatorisk pensionsförsäkring som den försäkrade ingått med en icke-statlig pensionsfond). Denna ansökan lämnas in till Ryska federationens pensionsfond (eller till NPF). I avsaknad av denna ansökan (avtal) erkänns släktingarna till den avlidne medborgaren som rättsliga efterträdare, till vilka betalningen av pensionssparande görs oavsett ålder och arbetsförmåga i följande ordning:
- först och främst - till barn, inklusive adopterade barn, make och föräldrar (adoptivföräldrar);
- i andra hand - bröder, systrar, farfar, farmor och barnbarn. För att ta emot dessa medel måste efterträdarna ansöka till pensionsfondens territoriella kontor inom sex månader från dagen för den försäkrade personens död.
Förvaltningsbolag utvalt av konkurrens (i vardagen - ett privat förvaltningsbolag, PMC)är en juridisk person som har tillstånd att förvalta investeringsfonder, investeringsfonder och icke-statliga pensionsfonder. Vald genom anbud för investering av pensionssparande som överförts till den för förtroendeförvaltning av Ryska federationens pensionsfond i enlighet med medborgarnas ansökningar om val av investeringsportfölj (förvaltningsbolag).
Endast de förvaltningsbolag med vilka Rysslands pensionsfond har slutit avtal om förtroendeförvaltning av pensionssparande har rätt att utföra förtroendeförvaltning av pensionssparfonder. Tävlingar för val av förvaltningsbolag hålls årligen av Federal Service for Financial Markets.
En integrerad del av trust management-avtalet är förvaltningsbolagets investeringsdeklaration, som fastställer syftet med att investera pensionssparande som överförts till det av PFR, förvaltningsbolagets investeringspolicy samt sammansättningen och strukturen för dess investering. portfölj.
Fondbolaget har rätt att erbjuda flera investeringsportföljer. För varje investeringsportfölj ingår PFR ett separat förvaltningsavtal med förvaltningsbolaget.
Förvaltningsbolaget är skyldigt att placera pensionssparande uteslutande i de försäkrades intresse - rimligt och i god tro, utifrån behovet av att säkerställa principerna om tillförlitlighet och lönsamhet. Intäkter från att investera pensionssparande är inte förvaltningsbolagets egendom utan hänförs till ökningen av medel som överförts till det för förvaltningsförvaltningen.
I enlighet med den nuvarande lagstiftningen i Ryssland överför varje vuxen arbetande medborgare varje månad en del av sin personliga inkomst till sitt eget pensionskonto. Tekniskt sett ligger detta ansvar på det anställande företaget. I detta avseende vet majoriteten av ryssarna inte eller tänker inte på de möjligheter som är lagligt öppna för dem. Låt oss ta reda på hur man korrekt investerar pensionssparande.
Pensionssparande är en uppsättning fonder som inkluderar summan av alla försäkringspremier som används för att finansiera den fonderade delen av arbetspensionen.
Med tiden kommer pengarna på en persons angivna konto att bli mer. Som ett resultat kommer de att bli grunden för en medborgares pensionsbetalningar i framtiden, efter att han når åldersgränsen eller arbetslivserfarenhet som fastställts i lag.
I enlighet med Ryska federationens lagstiftning är dessa medel statlig egendom. Samtidigt deltar de inte i bildandet av den federala eller relevanta regionala budgeten.
Källor till pensionssparande
Enligt lag finns det flera olika källor från vilka pengar kan gå in på en persons pensionskonto. Den kan fyllas på med:
- obligatoriska försäkringspremier;
- ytterligare försäkringspremier;
- frivilliga bidrag från arbetsgivare;
- moderskapskapital eller del därav;
- erhållit kapitalavkastning.
En medborgares pensionssparande är föremål för obligatorisk redovisning på ett speciellt personligt konto som innehåller hela uppsättningen av kvitton från ovanstående källor.
Vem är bättre att lita på dina besparingar
På senare tid antog Rysslands statsduma en federal lag, enligt vilken alla medborgare har rätt att investera pensionssparande efter eget gottfinnande.
Samtidigt bör man komma ihåg att tills en person har fått ett uttalande om hur man gör sig av med dessa medel är de under Vnesheconombanks jurisdiktion. Sedan 2003 är detta företag ett statligt förvaltningsbolag (GUK), som har utfört förtroendeförvaltning av medborgarnas pensionssparande.
Så idag kan vem som helst lita på sitt eget pensionssparande:
- privata förvaltningsbolag (MC);
- statligt förvaltningsbolag.
Det slutliga resultatet av de pågående investeringarna kommer till stor del att bero på hur korrekt valet är. Förvaltningsbolag är specialiserade företag eller organisationer som har särskilda rättigheter som tillåter dem att utföra en exklusiv typ av verksamhet och förvalta medborgarnas pensionssparande.
Alla förvaltningsbolag måste erhålla särskilda licenser som tillåter dem att delta i sådan investeringsverksamhet.
För- och nackdelar med offentliga och privata företag
Generellt sett kan situationen när det gäller valet av en organisation att förvalta sitt eget pensionssparande representeras på följande sätt: det statliga förvaltningsbolaget är mer pålitligt, medan privata företag ger högre avkastning.
Samtidigt bör det beaktas att om en person har valt alternativet med ett privat företag, kommer staten inte att ansvara för resultatet av sin verksamhet. Riskerna i denna situation bärs alltså av medborgaren själv.
Den största nackdelen med GAM är den extremt låga lönsamheten för att investera pensionssparande. Den kan ofta falla under den faktiska inflationstakten.
Om du, efter att ha analyserat alla befintliga risker, bestämmer dig för att stanna på ett icke-statligt förvaltningsbolag, måste du ta följande steg.
- Studera speciallistan som godkänts av Rysslands pensionsfond (PF) och välj den organisation som intresserar dig.
- Gör ett val av en investeringsportfölj, naturligtvis, om sådana tjänster tillhandahålls av ditt förvaltningsbolag.
- Skriv en lämplig ansökan och skicka den till Rysslands pensionsfond före slutet av detta år.
För närvarande finns det ett stort antal icke-statliga pensionsfonder (NPF) som gärna tar över förvaltningen av pensionssparandet. En uttömmande lista över NPFs finns i en av sektionerna på den officiella webbplatsen för Ryska federationens centralbank.
För att bekräfta sitt eget val måste en medborgare också skriva och skicka in ansökningar i enlighet med den etablerade modellen.
Tyvärr finns det idag ingen färdig lösning som samtidigt skulle ge medborgarna trygghet för sitt pensionssparande och hög lönsamhet från sin investering.